מעבר בין בנקים

למרות הרצון של הבנקים לצייר את המעבר מבנק לבנק בצבעים ורודים, לרבים מהלקוחות מדובר בתהליך לא פשוט כלל וכלל. עדיין לא ניתן לעשות Copy-Paste ולהעביר חשבון מבנק א' לבנק ב'. נתונים שפרסם בנק ישראל בשבוע האחרון מראים כי שיעור המעבר בין הבנקים עמד בשנה האחרונה על כ-5% בלבד. כך שלמרות הרפורמה בעמלות שיצאה לדרך בשנה האחרונה, עדיין לא הגענו לתחרות הרצויה.

הסיבה לחוסר התחרות בענף הבנקאות, קשורה גם בנו, הלקוחות ובתרבות הצרכנית שלנו, אך גם ובעיקר באופן התנהלות הבנקים מול הלקוחות.

רבים מהחשבונות האישיים נמצאים בהתחייבויות כלפי הבנק איתו הם עובדים החל מהלוואות ומינוסים בחשבון וכלה במשכנתאות.

כאשר בוחנים את נושא המעבר בין הבנקים בחשבונות המסחריים העסק עוד יותר מסובך.

"מדובר במעין מלכודת דבש", מסביר דוד אברון, מנכ"ל מ.א בקרה וניהול בע"מ המתמחה בחישובי ריבית ובדיקת בנק, "כשעסק נקלע לבעייתיות מסוימת, כגון תזרים מזומנים נמוך מהצפוי, הוא פונה לבנק לצורך קבלת הלוואה, או הרחבת מסגרת האשראי. הבנק בתמורה משעבד צ'קים, נכסים ועוד, כערבויות לאשראי הנדרש. "במצב כזה, הלקוח כלל לא יכול לחשוב על מעבר לבנק אחר", אומר אברון.

אין צורך להכביר מילים על העובדה כי השירות שמספק הבנק ללקוחות המסחריים הינו חיוני ביותר לקיום העסק. כאשר הבנק מחזיק בנכסים ובשלל הביטחונות של העסק כערבויות הוא הופך לחלק אינטגראלי בהתנהלות העסק, עד לכדי השתתפות בקבלת החלטות אסטרטגיות ומקצועיות, כך שבסופו של דבר עסקים רבים הופכים משועבדים לבנק לא רק בנושאים הפיננסיים אלא גם בהתנהלות היומיומית.

אז מה ניתן לעשות על מנת לא להיות משועבדים לבנק ובסופו של דבר להביא להגברת התחרות בין הבנקים?

טוען אברון "העצה הטובה ביותר היא לא להיכנס למלכודות שטומנים הבנקים ולא לקחת כל הלוואה, או אשראי שמציעים. צריך לקבל החלטות כאלה באופן שקול ולא לתת ללחץ הזמני בו נתון העסק להשפיע על מדיניות הטווח הארוך של העסק".

מה שיכול לסייע לקבלת החלטות שקולה, היא עבודה עם מספר בנקים במקביל. אברון ממליץ לעסקים לעבוד מראש עם מספר בנקים על מנת להרחיב את מסגרת האשראי ולא "לשים את כל הביצים" בסל אחד. במצב בו לא מרוצים מאחד הבנקים, קל יותר לעזוב.

כמו כן, העבודה עם מספר בנקים אף מגבירה את כושר המיקוח מול הבנק שהוא חשוב מאוד כבר בשלב פתיחת חשבון בנק חדש ובמיוחד שבסופו של דבר ליכולת המיקוח יש גם משמעות כלכלית.

קיימת סיבה נוספת לחוסר התחרות בענף הבנקאות והיא קשורה בהרתעה שיצרו הבנקים כלפי הלקוחות. "העובדה כי לקוחות אינם ממהרים לעזוב את הבנק איתו הם עובדים ולעבור לבנק אחר גם כאשר הם אינם מרוצים ממנו, נובעת מן החשש שהבנק יפגע בעסקיהם ויגרום להם לאבד את זכויותיהם". "הבנק מפעיל מערכת משפטית משומנת שתתיש רבים מהלקוחות, כך שנוצר מעין מאזן אימה מול הלקוחות".

אברון מציין שני פסקי דין שנתקבלו לאחרונה , בהם לקוחות שטרם עוזבם את הבנקים איתם עבדו, פנו לאפיק של בדיקת החשבון באמצעות חברת מ.א בקרה וניהול בע"מ, על מנת לבדוק את נכונות מצגי הבנק בנוגע לגובה חובם.

"לא היה מדובר בתהליך פשוט ובטח שלא קצר. באחד המקרים, ההליך המשפטי, להוכחת חובם האמיתי ארך 11 שנים" אומר אברון.

בכל מקרה , העמידה האיתנה של אותם לקוחות מול הבנקים הביאה את הפרשה לסיום מוצלח מבחינתם. במקרה האחד הפחית בית משפט השלום בפתח תקווה את סך החוב בכ-75%- הלקוח שילם לבנק המזרחי פחות מ-400 אלף שקל אף על פי שסכום החוב הגיע לכ-1.7 מיליון שקל.

במקרה השני, ההצלחה אף הייתה גורפת יותר ובמסגרתה הצליח לקוח של בנק דיסקונט בסיום ההליך המשפטי, למחוק כ-90% מסכום החוב שהגיע ל כ- 3.5 מיליון שקל.

"תמיד קיימת האפשרות למציאת ליקויים וטעויות בהתנהלות הבנק", מסכם אברון, "ומומלץ מאוד לבצע בדיקה מקיפה טרם המעבר לבנק אחר".