השוואה בין עמלות הבנקים לעסקים

03-5754051

השוואה בין עמלות הבנקים לעסקים

ניהול חשבון בנק טומן בחובו תשלומי עמלות רבים שלא ניתן להתעלם מהם, בין אם מדובר באדם פרטי או עסק קטן, ובין אם מדובר בעסקים בעלי מחזורים העולים על 5 מיליון ₪ לשנה אשר ע"פ תעריפוני הבנקים מוגדרים כעסקים גדולים. בבואנו לפתוח חשבון בנק, עלינו להבין לעומק את מרכיבי העמלות שאנו משלמים, שכן חישוב נכון של העלויות השנתיות בהתאם לאופי הפעילות בחשבון יכול לחסוך לנו מאות ואף אלפי שקלים בשנה.

כשמדובר בעסקים גדולים, נקודת ההנחה היא כי קיימת פעילות ענפה בחשבונותיהם, ולפיכך עליהם להכיר ולהבין את עיקר פעולותיהם בחשבונות הבנקים ולדעת כיצד להוזיל עלויות למינימום אפשרי. למרות הפיקוח על הבנקים בנושא העמלות ולמרות הרגולציה הקיימת במערכת הבנקאית, יש לקחת בחשבון כי רווחי הבנקים נובעים מאותן עמלות הנגבות מלקוחותיהם.

על מנת להקל ולהוזיל למינימום אפשרי את העמלות לבנקים, אותם משלמים העסקים הגדולים, הכנו רשימה המונה תשע עמלות עיקריות אותן המשווה בין שבעת הבנקים הגדולים במערכת הבנקאית בישראל:

עמלת הקצאת אשראי – עמלה זו נגבית על ידי הבנקים לצורך העמדת מסגרת אשראי בחשבון העו"ש. כלומר, עצם העובדה כי הבנק מקצה מסגרת אשראי בעובר ושב, על הלקוחות לשלם אחת לרבעון אחוז מסוים מגובה המסגרת. העמלה נגבית אחת לרבעון, וניתן להבחין כי בין הבנקים בהם בוצעה ההשוואה נעה העמלה בין 1.75% לשנה ל – 2.5% לשנה מגובה מסגרת האשראי בעובר ושב. הבנק הזול ביותר בעמלת הקצאת האשראי הינו בנק איגוד (1.75%) ואילו הבנק היקר ביותר הינו בנק מרכנתיל (2.5%). לצורך ההשוואה – על העמדת מסגרת אשראי בסך 100,000 ₪, ישלמו לקוחות העסקים הגדולים כ- 1,750 ₪ לשנה (בחלוקה ל-4 רבעונים) בבנק איגוד, ואילו בבנק מרכנתיל ישלמו כ-2,500 ₪ לשנה, כמובן חלקי 4 רבעונים בהן משולמת העמלה. משמעות הדבר, שאם ישנו עסק שעיקר פעילותו העסקית מתבסס על ניצול מסגרת האשראי – עליו לקחת בחשבון את הפערים הקיימים בין הבנקים השונים ולהתאים את אופי פעילותו האשראית לבנק הזול ביותר.

עמלת רישום פעולה – עמלה זו נגבית בגין כל שורה הנרשמת בחשבון למעט הפקדות ומשיכות מתוכניות חיסכון, הפקדות ומשיכות מפיקדונות, מכירה וקנייה של ני"ע בתוך החשבון ושורות בחשבון המתייחסות לגביית עמלות. המשמעות, כי עמלת רישום פעולה נגבית בגין כל פעולה בחשבון המביאה לכניסת כספים ויציאת כספים מהחשבון לחשבון אחר (באותו בנק או מחוצה לו).בין הבנקים שנבדקו נמצא כי הבנק הזול ביותר הינו בנק הפועלים הגובה 1.43 ₪ לפעולה, ואילו הבנקים היקרים ביותר הם מרכנתיל, דיסקונט והבינלאומי הגובים 1.5 ₪ לפעולה. בהשוואה רחבה, ההבדל בין הבנקים יבוא לידי ביטוי רק כאשר מדובר בעסק המבצע כמות גדולה מאוד של פעולות כל חודש. לדוגמא: עסק המבצע 1,000 פעולות בחודש בחשבונו – במקרה הזול ישלם 1,430 ₪ לחודש ואילו במקרה היקר ישלם 1,500 ₪ לחודש. מדובר בפער של 70 ₪ בחודש שמצטבר לסכום של 840 ₪ בשנה. ניתן לראות שגם במקרה כזה ההבדל מזערי באופן יחסי בין הבנקים השונים.

דמי ניהול עסק גדול – דמי הניהול נגבים מחשבונות העסקים הגדולים מעצם ניהולו של החשבון בבנק. עמלה זו גובה הבנק מחשבונות העסקים הגדולים אחת לרבעון והיא נעה בין 218 ₪ לרבעון אותו גובה בנק מזרחי-טפחות ל- 258 ₪ לרבעון הנגבים על ידי בנק מרכנתיל ובנק דיסקונט. מדובר בפער של 40 ₪ בחודש המצטברים ל-480 ₪ לשנה. על מנת לבחון האם משתלם לעסק לנהל את חשבונו בבנק מזרחי-טפחות ולחסוך 480 ₪ לשנה לעומת בנק מרכנתיל, על העסק לקחת בחשבון את כלל העמלות הנגבות ממנו בכל בנק ולבחון את פער דמי הניהול אל מול שאר העמלות.

הפקדת שיק דחוי – עמלה זו נגבית בגין כל שיק דחוי המופקד בחשבון העסק. הבנקים הגובים את העמלה הזולה ביותר הינם בנק הפועלים ובנק לאומי (12 ₪ לשיק), ואילו הבנק היקר ביותר הינו בנק איגוד (15.9 ₪ לשיק). מדובר בפער של 3.9 ₪ לכל שיק דחוי בין הבנק הזול ביותר לבנק היקר ביותר. בראיה כללית, עסק המבסס את פעילותו העסקית על שיקים דחויים צריך לקחת בחשבון את הפערים הקיימים בין הבנקים ולבחור בחלופה הזולה ביותר עבורו. במקרה לדוגמא של עסק העובד עם שיקים דחויים בכמות של 100 שיקים דחויים לחודש, ישלם 390 ₪ בחודש יותר בבנק איגוד לעומת בנק הפועלים.

העברה/הפקדה לחשבון בנק אחר – חשבונות העסקים הגדולים משלמים סכום רב על העברות בנקאיות היוצאות מהבנק. המקרה הזול ביותר מראה על תשלום של 38 ₪ לכל העברה בבנק מזרחי-טפחות לעומת 45 ₪ בלאומי, דיסקונט ומרכנתיל. מדובר בפער של 7 ₪ להעברה בודדת. עסק גדול שעיקר פעילותו העסקית מבוסס על העברות והפקדות מבנקים אחרים צריך לקחת זאת בחשבון מכיוון שהפערים יכולים להיות משמעותיים באם מדובר על כמות גדולה של פעולות.

העברה/הפקדה לחשבון אחר בבנק – בדומה להעברה או הפקדה לבנק אחר, גם במקרה זה בו עסק גדול עובד עם מספר חשבונות באותו בנק, עליו לקחת בחשבון את הפערים הקיימים בין הבנקים השונים. במקרה הזול ביותר ישלם העסק כ-9 ₪ בבנק לאומי, ואילו במקרה היקר ביותר ישלם כ-10.5 ₪ בבנק דיסקונט ומרכנתיל. פער זה של 1.5 ₪ אומנם קטן אך שוב הוא תלוי בכמות העברות או ההפקדות אותה מבצע העסק בתוך הבנק בו הוא מנהל את חשבונו.

משיכה/הפקדת מזומן מכספומט בנק אחר – עמלה זו חשובה לדיונינו, שכן גם עסקים גדולים נוטים למשוך מזומנים ולא תמיד באותו בנק בו מתנהל חשבונם. הפערים במקרה זה הם מינוריים והעמלה נעה בין 5.5 ₪ למשיכה ל-5.65 ₪ למשיכה למעט בנק הפועלים הפוטר לחלוטין את העסקים הגדולים מעמלת המשיכה מכספומט בבנק אחר. עסק גדול המתנהל במזומנים צריך לקחת זאת בחשבון שכן לבנק הפועלים יתרון תחרותי משמעותי לעומת הבנקים האחרים בנוגע לעמלה זו.

העברות בהוראות קבע – עמלה זו מתייחסת להעברות המבוצעות באופן אוטומטי מהחשבון על פי הגדרת העסק. לדוגמא: עסק מסוים פונה לבנק ומעוניין כי כל 5 לחודש יועבר 10,000 ₪ בהעברה בנקאית למוטב אחר. במקרה זה הבנק לא מבצע כל חודש את העברה בתאריך המיועד, אלא מגדיר העברה כהוראת קבע היורדת בתאריך קבוע בכל חודש אותו בחר העסק. בגזרת עמלה זו אנו רואים פער של 4.05 ₪ בין בנק לאומי (הזול ביותר הגובה עמלה של 4.2 ₪ לפעולה) לבין בנק הפועלים ובנק אגוד. פער זה יכול להיות משמעותי עבור עסקים המבצעים פעולת העברות מחשבונם בהוראת קבע בתדירות גבוהה.

העברות ברשימה לרבות משכורות – סוג נוסף של העברות בנקאיות המבוצעות מהחשבון מתייחס להעברות ברשימה ולהעברות משכורות. העברות ברשימה הם העברות בנקאיות למספר רב של מוטבים המתבצעות ברשימה אחת ולא באופן פרטני. לדוגמא: עסק מעביר סכום של 100,000 ₪ אותו הוא מחלק ל-20,000 ₪ עבור 5 מוטבים שונים. העסק יכול לבצע את הפעולה ב-5 העברות בודדות שונות, או לחילופין לבצע את הפעולה בהעברה אחת תחת רשימת מוטבים. הבנקים הגובים את העמלה הזולה ביותר הם פועלים ואיגוד (17 ₪ למוטב ברשימה), ואילו הבנק הגובה את העמלה הגבוהה ביותר הוא בנק דיסקונט (24 ₪ למוטב ברשימה). עבור עסקים המבצעים העברות משכורות לעובדיהם, מונים מספר רב של עובדים, יתכנו פערים משמעותיים. פערים אלו יבוא לידי ביטוי ב-7 ₪ על כל מוטב לחודש. לדוגמא – העברת משכורות ל-10 עובדים תייצר פער של 70 ₪ לחודש, ו-840 ₪ לשנה.

כיצד להפחית את העלויות בבנק ?

אז תעשו את החשבון בעצמכם, ותתחילו לעשות סדר בחשבונות הבנקים שלכם ולהוזיל עלויות במאות ובאלפי שקלים בחודש – במידה והמשא ומתן עם הבנק לא מצליח והבנק לא מוכן להפחית את גובה העמלות כדאי להיעזר במומחה אשר יסייע לעסק במו"מ מול הבנק, מומחה יכול לסייע לעסק לקבלת הנחות מהבנק בחלק מהעמלות בשיעור שיכול להגיע ל- 100% הפחתה מהתעריף המקסימאלי הנהוג בבנק.

חברת מ.א. בקרה וניהול בע"מ המתמחה בבדיקת ריביות ועמלות בנקים מזה 28 שנים חסכה ללקוחותיה עמלות מיותרות בשווי עשרות ואף מאות אלפי ₪ לחשבון בנק לשנה. לקבלת פרטים נוספים צרו עמנו קשר בטלפון: 03-5754051.

תמונה של טבלה של השוואת עמלות בין הבנקים השונים