חשבון מוגבל ? הדרכים להתמודד מול הבנק

כך התמודד הנאמן הציבורי של "הבימה"
מול הגבלת חשבון התיאטרון שהתנהל בבנק לאומי

הכלי החוקי להגבלת חשבונות על ידי הבנקים

האמצעי החוקי של הבנקים המאפשר להם להכריז על חשבון בנק כ"חשבון מוגבל" מעוגן בחוק שיקים ללא כיסוי, אשר נחקק בשנת 1981. על פי סעיף 2 לחוק, סמכות זו של הבנק מתגבשת במידה ובמשך תקופה של שנים עשר חודשים לא היה כיסוי ללפחות עשר המחאות שנמשכו על אותו חשבון. כל לקוח שחשבון הבנק המוגבל רשום על שמו, ייחשב כלקוח מוגבל.
לקוחות רבים אינם מודעים לנפקות המשפטית שיש בהכרזת הבנק עליהם כלקוחות מוגבלים. כאן המקום להבהיר כי ההשלכות העיקריות שבהכרזה זו הינן שאותו לקוח לא יהא רשאי למשוך המחאות נוספות מאותו חשבון ובנוסף תישלל ממנו הזכאות לפתוח חשבון המחאות נוסף (בבנק הנותן לו שירותים, כמו גם בכל בנק אחר). לא למותר לציין כי כאשר עסקינן בחשבונות עסקיים של עסקים פעילים, משמעות ההכרזה האמורה הינה הרת אסון ויכולה להביא לשיבוש פעילותו השוטפת של העסק ואף לקריסתו.

מיהו לקוח מוגבל חמור?

כאשר הבנק משתמש בסמכותו החוקית ומכריז על לקוח שלו כלקוח מוגבל, הכלל הוא שאין באפשרותו לבטל את ההכרזה האמורה. לפיכך, רק לאחר שתחלוף שנה ממועד ההכרזה ישובו החשבון והלקוח לפעילותם השוטפת, מבלי שהסנקציות החוקיות יגבילו את זכותם למשוך המחאות מהחשבון ו/או לפתוח חשבונות בנק חדשים.
יחד עם זאת, קיימים מקרים שבהם תקופת ההכרזה נמשכת שנתיים (ואף מעבר לכך) – מדובר באותם מקרים שבהם הבנק מכריז על הלקוח כלקוח מוגבל חמור. סמכות הבנק לעשות כן מתגבשת רק בהתקיימות אחד המקרים המפורטים להלן: אותו לקוח הוכרז כלקוח מוגבל וחשבון הבנק שבבעלותו הוגבל על ידי הבנק פעם נוספת, תוך שלוש שנים מסיום תקופת ההכרזה הראשונה; כאשר במהלך התקופה בה הלקוח הוכרז כמוגבל על פי חוק, מגביל הבנק חשבון בנק נוסף הרשום על שמו.
מלבד תקופת ההגבלה הארוכה יותר, הרי שהחוק מכיר בהגבלות נוספות המוטלות על לקוח מוגבל חמור. כך, למשל, כל חשבונות הבנק של אותו לקוח יוכרזו כמוגבלים (בין אם הם רשומים על שמו באופן בלעדי ובין אם הם רשומים על שם מספר שותפים בצוותא עם אותו לקוח).

האמצעים החוקיים העומדים לרשות לקוחות בהתמודדות מול הבנקים

כפי שנאמר לעיל, כאשר הבנק מכריז על לקוח וחשבון בנק כמוגבלים, הכלל הוא שהוא אינו יכול לחזור בו מהכרזתו. למרות זאת, לקוחות הבנק אינם צריכים לקבל את רוע גזירת ההכרזה בכל מחיר ועליהם להיוועץ עם מומחים משפטיים העוסקים בתחום, שכן ייתכן ובכל זאת יהיה ניתן לבטל את ההכרזה וכיוצא בזאת את אותן הגבלות.
ראשית, התנאי להכרזה על חשבון בנק הינו שבין מועד הסירוב להמחאה הראשונה לבין מועד הסירוב להמחאה האחרונה (העשירית, לכל הפחות) חלפו לפחות חמישה עשר ימים.
במידה והלקוח סבור כי התנאי האמור לא התקיים, עליו לפנות באמצעות בא כוחו, לבנק המגביל ולבנק ישראל על מנת שידונו בהסרת ההכרזה. לא זו אף זו, גם אם הבנק סירב לקבל את טענות הלקוח, אל לו לומר נואש - החוק מאפשר לו לפנות לבית משפט השלום ולערער על ההכרזה ודחיית טענותיו.
בהקשר זה יש לציין את פסק הדין שניתן לאחרונה, ביום 2.6.2011, על ידי בית משפט השלום בתל אביב – יפו (עש"א 19252-04-11 הנאמן הציבורי – נאמנות התיאטרון הלאומי "הבימה" נ' בנק לאומי). באותו מקרה סורבו למעלה מעשרה שיקים שהונפקו מחשבון הבנק של תיאטרון "הבימה". לאור זאת, הכריז בנק לאומי על התיאטרון כלקוח מוגבל, על כל הנובע מכך. לאחר היוועצות בעורכי דין, הגיש התיאטרון בקשה מטעמו לבית המשפט לפיה יוסרו ההגבלות, שכן חלפו רק כשבעה ימים ממועד סירוב השיק הראשון ועד למועד סירובו של השיק האחרון. בית המשפט קיבל את הבקשה וביטל את ההכרזה על התיאטרון כלקוח מוגבל.
קיימים עוד כלים משפטיים באמצעותם יכול לקוח להתמודד עם הכרזת הבנק, כאמור. לדוגמא, על הבנק מוטלת חובה חוקית להודיע ללקוח כי חמש המחאות מחשבונו סורבו. לאחר ההודעה האמורה, מומלץ לאותו לקוח להפסיק באופן מיידי את הפעילות בחשבון האמור עד לבירור נסיבות הסירוב ובד בבד לפתוח חשבון בנק חדש ולפעול מכוחו.
מעבר לכך, במידה ומתקיימים התנאים לכך על פי חוק הלקוח יכול להגיש לבית המשפט בקשה לפיה יוצהר כי סירובם של מספר שיקים נעשה ללא כל הצדקה חוקית. במידה ובית המשפט יקבל את טענת הלקוח, הרי שהצהרה זו יכולה להוביל להסרת ההגבלה (למשל, אם סורבו שנים עשר שיקים ושלושה סורבו ללא כל הצדקה – תבוטל ההכרזה באופן אוטומאטי).

חשיבות תמיכת הבקשה לבית המשפט בחוות דעת של מומחה

חשוב להבהיר כי מלבד הייעוץ המשפטי שעל הלקוח לקבל, עליו לצרף לבקשה המוגשת על ידו לבית המשפט גם חוות דעת של מומחה לבדיקת חשבונות בנק, אשר יש בה כדי לתמוך בטענותיו של מבקש ביטול ההכרזה. ודוק, מסקנותיו של אותו מומחה יחזקו את התשתית העובדתית של הבקשה ויעידו כי הכרזת הבנק וההגבלות שהוטלו בעקבותיה נעשו ללא כל הצדקה חוקית. הניסיון מוכיח כי סיכויי הקבלה של בקשה הנתמכת בחוות דעתו של מומחה לבדיקת חשבונות הינם גבוהים בהרבה מבקשה שאינה נתמכת על ידי מסקנותיו.

מאמר זה מוגש לציבור ע"י חב' מ.א. בקרה וניהול בע"מ המתמחה בבדיקת חשבונות בנקים, חישובי ריבית ומתן חוות דעת מומחה לצרכים משפטיים.