כדאי לבדוק האם הרבית הנגבית על ידי הבנק הינה הרבית המתאימה

* עו"ד טל בוטל-שפיס ועו"ד רחל ינקוביץ-רועה

30/9/2012

נטלתם הלוואה מהבנק ולא עמדתם בה? הבנק גובה מכם ריבית פיגורים ? - כדאי ומומלץ לבדוק כי הריבית שנגבית הינה עפ"י חוק.

בפסק דין שצד את עינינו התייחס כבוד בית המשפט לעניין שיעורי הרבית אשר הבנק יגבה מהנתבע, וציין כי על הרבית לא לחרוג מן המותר לפי סעיפים 3 ו-5 לחוק הרבית, התשי"ז-1957.

פסק דין זה ניתן במסגרת תאק (ק"ש) 6881-01-12 בנק לאומי לישראל בע"מ סניף טבריה נ' אחים בעראר בע"מ.

האם אתם יודעים מהי הרבית שלבנק מותר לגבות מכם?

הדבר הבסיסי, שבו לבנק יש יתרון עליך הלקוח הינו הידע וההבנה המשפטיים של עולם מושגים רחב - וידע - כידוע - הוא כוח!

ריבית, ריבית פיגורים, מלווה צמוד ערך, שיעור ריבית מכסימלי, פריים, ועוד ועוד מושגים משפטיים וכלכליים..

כאמור - ידע הינו כוח, והבנק יודע הרבה יותר מהלקוח. אנו ננסה במסגרת המאמר לאזן ולו במעט בין הבנק לבינך - הלקוח.

דובר וידובר רבות על מערכות היחסים בין הציבור לבנק. במפגשים עם הבנק, הלקוח לרוב יימצא כשידו על התחתונה – כאשר הבנק הוא המכתיב את כללי המשחק, כאשר המדובר הוא במתן הלוואות, או במתן אשראים וכו'.

הידעת למשל כי המחוקק הגביל את גובה הרבית בנטילת הלוואה, וכן את גביית ריבית הפיגורים?

המחוקק מצא לנכון להגביל את גובה הרבית שהבנק יכול לגבות מלקוח הנוטל ממנו הלוואה צמודת ערך, וכך גם ביחס לגביית ריבית פיגורים (כאשר הלוואה כזו איננה משולמת), וזאת באמצעות חוק הרבית תשי"ז-1957, וכן באמצעות צו הריבית (קביעת שיעור הריבית המכסימלי), תש"ל-1970 - המגדיר את שיעור הריבית המכסימלית שמלווה רשאי לקבל מהלווה.

רבים מאיתנו מצאו עצמם כאשר הם נזקקים לסיוע הבנק במתן הלוואה מסוג כזה או אחר. בעת החתימה על מסמכי ההלוואה, מוצא עצמו הלקוח במצב בו מונחים לפניו הררי מסמכים, עליהם עליו לחתום, ואשר בהם מפורטים תנאי ההלוואה לרבות תנאי ההחזר, פיגור בתשלומים וכו'.

כל עוד הלקוח עומד בתשלומי ההלוואה, לכאורה אין עניין, הצדדים עומדים במוסכם עפ"י הוראות הסכם ההלוואה.

הבעיה מתעוררת כאשר הלקוח נתקל בקושי ואינו עומד בפירעון ההלוואה, והבנק מצידו, מעמיד את ההלוואה לפירעון וגובה מהלקוח ריבית פיגורים.

ריבית הפיגורים הינה הריבית אותה משלם הלקוח במקרה של אי עמידה בתשלומי ההלוואה. הריבית הזו נקבעת ע"י הבנק ולעיתים רחוקות נתונה למו"מ. במקרים רבים, הלקוח כלל אינו מודע לשיעור ריבית הפיגורים אשר תיגבה ממנו אם וכאשר ייקלע למצב בו אינו עומד בתשלומי ההלוואה מסיבה כלשהיא.

לשאלה שנשאלה האם ישנה מגבלה חוקית על גובה הריבית אשר הבנק יכול לדרוש אין התשובה ידועה לרבים. הנטייה הרווחת הינה, כי הלקוח – האדם מן היישוב - המצוי מול הבנק בעל הידע והניסיון הנדרשים, אינו יכול לשנות את חוקי המשחק מול הבנק, ולמעשה עליו לקבל את גזירות הבנק בכל הנוגע לריביות, בוודאי כאשר מדובר בריביות פיגורים.

ואולם, וכפי שכבר צוין, צו הריבית קובע - ברחל בתך הקטנה - את שיעור הריבית המכסימלית אותה רשאי הבנק לקבל מן הלקוח הלווה בהלוואה צמודת ערך - ובכלל זה את שיעור ריבית הפיגורים.

לידיעתכם - עפ"י צו הריבית, הריבית המכסימאלית אותה ניתן לדרוש על הלוואה צמודת ערך הינה עד לשיעור של 13%. לגבי ריבית פיגורים – הצו קובע כי הריבית המכסימאלית עומדת בשיעור של עד 17% לשנה, ובהלוואות מובטחות במשכנתא – בשיעור של עד פריים + 6.5% לשנה.

צו הריבית מגביל עצמו ומתייחס להלוואות המוגדרות כ"הלוואות צמודות ערך" – קרי, הלוואות אשר הינן צמודות למדד יוקר המחיה או לעליית מחירו של כל דבר אחר (ולמעט הלוואה הצמודה לשער מטבע חוץ).

עולה השאלה, מה לגבי הלוואות אשר אינן צמודות למדד, אלא הינן הלוואות המתבססות על הפריים? האם הלוואות כאלה נחשבות הלוואות צמודות ערך, קרי האם חל עליהן צו הריבית, ויותר חשוב – האם יש עליהן מגבלה לגבי שיעור הריבית המכסימלית המותרת עפ"י חוק. לעניין זה הדעות בפסיקה אינן חד משמעיות, ואף חלוקות.

סביר להניח כי הבנקים יחזיקו בעמדה, לפיה הלוואות צמודות פריים אינן נכנסות בגדרו של צו הריבית – ועל כן הם רשאים לקבוע בעצמם את גובה ריבית הפיגורים, למעשה, ללא מגבלה (כאשר הנוסח עשוי להיות – ריבית כפי הנהוג בבנק מעת לעת). המדובר בריבית העשויה להגיע אף ל 20% ויותר!!. הבנק נוקט בסנקצית ריבית גבוהה במיוחד בהסכם ההלוואה, והלקוח אשר חותם על המסמכים עשוי למצוא עצמו מחויב בריבית הזו במקרה של פיגור בתשלומי ההלוואה.

העמדה ההפוכה הגורסת, כי הלוואות צמודות פריים נכנסות בגדר צו הריבית, ועל כן הבנק מוגבל בגובה ריבית הפיגורים המותרת בהתאם לצו הריבית.

במקרים רבים, בעת הגשת תביעה ע"י הבנק, או פתיחת תיק הוצל"פ נגד לקוח אשר מפגר בתשלום הלוואה, דורשים הבנקים ריבית מופרכת ומופרזת, אשר עומדת בניגוד לחוק ולצו הריבית. בנקודת הזמן הזה, הלקוח המפגר בתשלומי ההלוואה נמצא במצב רגיש וקשה, בו מחד הינו מתקשה בהחזרת תשלומי ההלוואה ומאידך, מוצא עצמו ניצב מול הבנק הדורש ממנו סכומים גבוהים במיוחד, כאשר לתשלומים בפיגור וליתרה הבלתי מסולקת של ההלוואה המקורית מתווספת ריבית פיגורים אשר עשויה אף לעלות על 20% - כך שהסכום הנדרש הופך אסטרונומי .

עמדת הנחיתות מביאה חייבים רבים להרים ידיים ולשלם לבנק את הסכום הנדרש או להגיע להסדר חוב במהירות – מבלי לעצור ולבצע בדיקה מקיפה של גובה החוב והריבית הנדרשת, וחבל.

בנוסף, צו הריבית קובע כי ריבית הפיגורים המכסימאלית המותרת במקרה בו מדובר בהלוואה המובטחת במשכנתא לטובת הבנק תהיה בגובה של לא יותר מפריים + 6.5%. על אף האמור, במקרים רבים הבנק פותח בהליכים כנגד החייב כאשר הריבית המחושבת כריבית פיגורים אינה בשיעור האמור אלא דווקא בשיעור של עד 17% (ריבית הפיגורים המכסימאלית) ואף יותר, מבלי להתייחס לעובדה, כי ההלוואה הינה הלוואה מובטחת במשכנתא על דירת מגורים. גם כאן – ההבדל בין הריבית המותרת לבין זו הנדרשת ע"י הבנק עשויה להתבטא בסכום כסף משמעותי (תלוי בגובה יתרת ההלוואה).

לאור כל זאת, בהחלט מומלץ לבדוק את חישובי ודרישות הבנק ולא לקבל את רוע הגזירה מבלי לבדוק, לבחון לעומק ולעיתים להיאבק – מומלץ לפנות לאנשי מקצוע ולרבות למומחים אשר תחום מומחיותם הינו בדיקת חיובי הריבית ע"י הבנק, ויתכן והדבר יביא להפחתה משמעותית בחוב הנתבע ע"י הבנק, שכן ההבדל בין חיוב של 23% ריבית פיגורים לבין חיוב עפ"י צו הריבית (קרי 17% מקסימום ובמקרים מסוימים פריים + 6.5% כאמור) עשוי להתבטא בסכום משמעותי (תלוי בגובה החוב).

קחו בחשבון כי בגביית ריבית מופרזת – הבנקים, למעשה, מתעשרים על גבו ועל חשבונו של הלקוח, שמשלם תשלומים ביתר בגין גביית ריבית בניגוד לחוק ולצו.

במצב כזה - כאשר הלקוח אינו בודק את חישובי ודרישות הבנק, ומשלים עם הדרישה, הוא הלכה ולמעשה תורם כסף לבנק. אם אתם רוצים לתרום כספים, לא חסרים נזקקים בארצנו הקטנה ולמודת הקשיים, הבנקים יסתדרו בלעדיכם...

המידע המוצג במאמר הנו מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/או חוות דעת משפטית. המחברת אינה נושאת באחריות כלשהי כלפי הקוראים.

בכל עניין המסתמך על האמור במאמר זה מומלץ לפנות לייעוץ משפטי.

המאמר נכתב על ידי עו"ד טל בוטל-שפיס ועו"ד רחל ינקוביץ-רועה ממשרד עו"ד בוטל-שפיס פריש המתמחה במשפט מסחרי - אזרחי ודיני בנקאות.

לצפיה בפרופיל משרד עו"ד וגישור בוטל-שפיס פריש לחץ לחץ : [כאן]

לטובת הקורא, מציגה חברת מ.א. בקרה וניהול בע"מ המתמחה בחישובי ריבית ובדיקת חשבונות בנקים את שיעורי הריבית המרבית הנהוגים כיום בבנקים השונים, אל מול שיעור ריבית הפיגורים המרבית של 10.25% (פריים + 6.5% לשנה) הנוהג כיום בהלוואות המובטחות במשכנתא.