זקיפת תשלומים בהחזר הלוואות– לפי שיקול דעת הלקוח

* מאת: עו"ד גיא יעקב

14/10/2012

ביום 19.9.12 ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון (ע.א. 232/10 הבנק הבינלאומי הראשון נ' המפקח על הבנקים) בערעור שהוגש מטעם הבנק הבינלאומי על פסק דינו של בית הדין לחוזים אחידים, אשר ביטל חלק מההוראות המצויות בחוזי ההלוואות עליהם חותמים לווים.

אחת הנקודות החשובות ביותר בפסק הדין הינה שיקול דעתו של הבנק בזקיפת תשלומים המשולמים על ידי הלווה בעת נטילת הלוואה מובטחת (במשכון או משכנתא), בעיקר ביחס לאחר היווצרות חובות בפיגור בתשלומי ההלוואה.

בית המשפט העליון אשרר את קביעת בית הדין לחוזים אחידים, וקבע כי הסעיפים בחוזה ההלוואה של הבנק לפיהם לבנק שיקול דעת בלעדי בזקיפת כל סכום שישלם הלווה כאשר ללווה מספר חלקים בהלוואה אחת ו/או כאשר ההלוואה מורכבת ממספר הלוואות שונות.

בית הדין לחוזים אחידים הורה על ביטול הסעיף, או על ניסוחו מחדש באופן שיעניק לחייב את העדיפות בבחירה לאיזה מחובותיו ייזקף תשלום אותו הוא משלם. בנוסח שהותר על ידי בית הדין, וקבע כי רק אם לא קבע החייב בעת התשלום לאיזה מחובותיו (או לאיזה חלק מהם) ייזקף התשלום, רשאי הבנק לקבוע זאת על פי שיקול דעתו.

הבנק הגיש ערעור על קביעה זו לבית המשפט העליון, ובפסק הדין שדחה את טענות הבנק נקבע כי נוסח הסעיף המקורי הקנה עדיפות לא ראויה לבנק, וכי הבנק לא הצביע על אינטרס מהותי שיצדיק – במסגרתו של חוזה אחיד, המיועד לציבור בלתי מסוים של לווים – סטייה מההסדר שקבע המחוקק (לפי חוק החוזים שאפשר לחייב לקבוע את אופן זקיפת התשלומים).

החשיבות ללווים לעניין זה הינה גדולה: ללווים כיום קיימת האפשרות לקבוע בגין מה ייזקפו תשלומים המשולמים כחלק מחובם לבנק, תוך שימת דגש לסילוק הלוואות הנמצאות בפיגור והעדפתן על הלוואות בהן אין פיגור, ו/או בדרך של סילוק הלוואות אשר הריבית המשולמת בגינן הינה גבוהה מהלוואות נוספות ו/או אחרות מהן מורכבת ההלוואה כולה.

* משרד עו"ד גיא יעקב הנו משרד העוסק בתחום האזרחי והמסחרי. המשרד ממוקם ברח' לוחמי הגטאות 12 בנהריה. טלפון המשרד 04-9920006, פקס 04-9920007, נייד 054-5765155.

אין באמור לעיל כדי להוות חוות דעת משפטית, באשר כל מקרה ונסיבותיו. כן אין בו כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי מקצועי ע"י עו"ד הבקיא בפרטי המקרה הספציפי, ואין בו כדי להוות המלצה לעשיית פעולה משפטית או הימנעות מעשייתה.